Quel est le taux d’endettement à ne pas dépasser ?
33 %, c’est ce qui est généralement considéré comme le « seuil » d’endettement au-delà duquel, les établissements prêteurs et les banques ne peuvent pas aller. Toutefois, la réalité est bien plus complexe que ce que l’on ne peut imaginer. Aucune règle juridique ou bancaire ne fixe le taux d’endettement maximal. Ici, on vous dit tout sur le taux d’endettement à ne pas dépasser.
33 % : c’est le taux d’endettement moyen fixé
On dit souvent qu’il ne serait pas raisonnable de s’endetter au-delà de 33 %. En réalité, ce chiffre représente le tiers des revenus. C’est-à-dire que lorsque le taux d’endettement est de 33 %, les mensualités de crédit représentent le tiers du revenu net annuel. Toutefois, dans bien des cas, on peut aller au-delà. C’est à la banque de fixer, selon sa politique, le taux d’endettement maximal. Parmi les organismes financiers, il existe deux écoles.
- l’appréciation brute : le taux d’endettement ne doit pas excéder les 30 %. Au-delà, les banques estiment que le risque de remboursement est très élevé ;
- l’appréciation au prorata : certains organismes financiers prennent en compte le revenu restant par personne dans un foyer.
Pour rappel, pour effectuer le calcul de ce taux, les revenus fixes pris en compte sont :
- les salaires nets ;
- les pensions d’invalidité, de retraite, pensions alimentaires ;
- les revenus professionnels non-salariés ;
- les primes contractuelles de 13e mois.
Par ailleurs, il faut que vous reteniez que ce taux n’est rien d’autre qu’un indicateur grâce auquel, les organismes prêteurs décident si un ménage est éligible ou non à un prêt. Pour cette raison, une analyse cas par cas, ainsi qu’une étude approfondie de la situation personnelle ainsi que des ressources du demandeur est effectuée.
Un taux d’endettement maximal inférieur ou égal à 30 %
Pour les revenus peu réguliers ou modestes, les banques ou organismes prêteurs demandent un taux d’endettement maximal de 30 %. Par exemple, si par mois, un ménage a un revenu de 1800 € avec un taux d’endettement maximal autorisé à 30 %, les mensualités qu’ils lui seront appliqués ne dépasseront pas 540 €.
Un taux pouvant dépasser les 35 %
Par contre pour les ménages aisés, le taux peut dépasser les 33 %. Et dans certains cas, il peut même s’approcher de 40 %. Par exemple, pour un foyer qui cumule par mois 8000 €, la banque peut accepter un taux de 38 %. Alors, les mensualités maximales sont de 3040 €.
Par ailleurs, pour faire un prêt sans avoir à dépasser le taux d’endettement maximal, nous vous recommandons de préserver votre capacité de financement. Pour cela, une fois que vous contractez votre crédit immobilier, cherchez à faire en sorte que le niveau d’endettement ne dépasse pas les 30 %.
Aussi, pouvez-vous essayer de négocier le prix des ventes des biens immobiliers. Vous pourriez réussir à baisser le prix de vente afin de payer votre maison à un prix plus bas que celui affiché dans les annonces immobilières.
En somme, le taux d’endettement maximal est fixé selon la politique de la banque ou de l’organisme prêteur. Cependant, de façon générale, ces institutions de prêts se limitent au seuil de 33 %, car au-delà, cela présente un grand risque d’endettement.
