Comment calculer son taux d’endettement maximum ?
Vous voulez devenir propriétaire de votre maison, mais pour l’heure vous n’avez pas le capital nécessaire. Pour réaliser votre rêve, vous n’avez pas d’autres choix que de souscrire à un crédit immobilier. Cependant, avant de vous octroyer ce prêt, il va falloir calculer votre taux d’endettement maximum. Ceci est nécessaire, car c’est grâce à cela que la banque déterminera votre capacité d’emprunt, mais aussi de remboursement. Alors, comment calculer son taux d’endettement maximum ?
Le recours au simulateur de taux d’endettement
Certains préfèrent utiliser un simulateur de taux d’endettement pour calculer leur capacité de remboursement ainsi que leur taux de remboursement. Ce simulateur très simple à utiliser, exige que l’utilisateur indique dans les champs prévus :
- ses charges fixes : les mensualités des autres éventuels prêts en cours (crédit auto, prêt à taux zéro, crédit à la consommation…) + les mensualités du prêt immobilier qu’il veut contracter ;
- ses revenus mensuels : si l’achat doit se faire à deux, alors tous les revenus nets imposables du ménage seront pris en compte, les pensions alimentaires également
Il est très important de remplir toutes ces cases en deux minutes. Dès que c’est fait, qui s’affichera représente sa capacité de remboursement ainsi que son taux d’endettement maximal.
Le calcul du taux d’endettement sans stimulateur
Le calcul du taux d’endettement maximal est très facile. Pour obtenir le pourcentage définitif, il faut juste diviser toutes les charges par les revenus puis de multiplier par 100 le résultat obtenu. Voici avec plus de détail la voie à suivre pour calculer son taux d’endettement maximum :
Le calcul des revenus
Pour la simulation du taux d’endettement, les revenus fixes à intégrer sont les salaires nets du foyer, les pensions alimentaires, les revenus professionnels non-salariés ainsi que les revenus fonciers (si vous détenez un ou plusieurs biens locatifs). Le montant perçu chaque mois par les personnes qui perçoivent une pension doit être renseigné.
Le calcul des charges
Pour calculer les charges, il faut simplement réunir toutes les mensualités en cours de remboursement. Il faudra aussi ajouter les crédits à taux zéro (éco-PTZ et PTZ), les prêts immobiliers, les crédits à la consommation (crédit renouvelable, prêt personnel, prêt travaux, crédit auto…) et toutes les autres dettes hypothétiques. Aussi, n’oubliez pas d’ajouter la pension alimentaire si vous en payez une.
Il est important de vous faire savoir que chaque établissement de crédit a le libre choix de déterminer les revenus qu’il prendra en compte pour calculer le taux d’endettement maximum. Toutefois, les revenus pris en compte de façon générale pour calculer le taux d’endettement sont :
- les allocations logement (APL) ;
- les autres pensions (handicap, retraite, etc.) ;
- les pensions alimentaires reçues ;
- les revenus professionnels non-salariés (artisans, commerçants, agriculteurs, etc.) ;
- le 13e mois ;
- les primes contractuelles ;
- les salaires nets.
Certains établissements de prêts ou banques peuvent prendre en compte les allocations familiales. Cependant, ces allocations sont considérées comme insaisissables, car, elles sont destinées pour l’éducation des enfants. Pour ce qui est relatif aux revenus fonciers, certains établissements de prêts les ajoutent aux revenus nets. D’autres encore y appliquent un coefficient de minoration.